Comment récupérer mon épargne retraite ?

Publié le 4 décembre 2019 à 11:14 Mis à jour le 4 décembre 2019 à 11:18
Comment récupérer mon épargne retraite ?
Les conditions varient selon votre situation. Les possibilités de transfert entre contrats et de sortie en capital sont assouplies par la loi du 22 mai 2019.

J’ai besoin d’un capital avant mon départ en retraite

Les plans d’épargne retraite populaire (Perp, pour tous les particuliers), les contrats Madelin (pour les indépendants), Préfon (agents du service public) permettent un déblocage anticipé de l’épargne en capital dans 5 situations : invalidité de 2e ou 3e catégorie, expiration des droits aux allocations-chômage, cessation d’activité non salariée (sous conditions), décès du conjoint ou du partenaire de Pacs, surendettement.

Les mêmes motifs sont valables si, en tant que salarié, vous adhérez au plan d’épargne retraite de votre entreprise (PER Entreprises).

Le + Pleine Vie : Le Perco (plan d’épargne retraite collectif) prévoit une cause de déblocage supplémentaire : l’acquisition de votre résidence principale (ou sa remise en état après une catastrophe naturelle).

Je veux améliorer ma future retraite

L’objectif premier de tous ces contrats est de vous permettre, au moment où vous prenez votre retraite, de récupérer votre épargne sous forme de rente viagère qui s’additionne chaque mois à vos pensions. La fiscalité attractive liée aux versements vous encourage d’ailleurs à épargner. Et ce n’est pas la seule incitation. Si vous détenez un contrat individuel, vous pouvez faire varier les cotisations au fil du temps (jusqu’à 15 fois le montant fixé à la souscription pour le Madelin).

Même philosophie pour les contrats d’entreprise. Outre votre cotisation fixe (abondée par l’employeur), vous pouvez effectuer sur votre PER ou votre Perco des versements supplémentaires et même y transférer des jours de congé accumulés sur votre compte épargne temps (CET), dans la limite de 10 jours par an.

Le + Pleine Vie : Si vous quittez votre entreprise, les cotisations cessent d’être dues. Mais l’épargne constituée continue d’être valorisée chaque année jusqu’à votre départ en retraite. Elle peut aussi (pour le PER) être transférée sur un autre PER Entreprises, un Madelin ou un Perp.

Je veux continuer à épargner à la retraite

Vous pouvez conserver votre PER et continuer à y effectuer des versements, y compris s’il s’agit d’un produit d’entreprise. Dans ce cas, les versements de votre ex-employeur cessent. La fiscalité est cependant moins intéressante car la déduction des revenus professionnels disparaît… sauf si vous cumulez emploi et retraite.

Le + Pleine Vie : Avec la loi du 22 mai 2019, la sortie totale en capital à la retraite est élargie. Il sera alors intéressant de placer ce capital sur un contrat d’assurance-vie, plus rémunérateur et transmissible aux héritiers. Cette possibilité existe déjà pour le Perco et, partiellement, pour le Perp, dont vous pouvez récupérer 20 % de l’épargne acquise en capital au moment de partir en retraite.

A savoir : En matière d’épargne salariale, seules les sommes issues de versements volontaires peuvent être débloquées (et non celles versées par l’employeur).

Ce qui change en 2019

La loi Pacte (pour la croissance et la transformation des entreprises) du 22 mai 2019 contient plusieurs mesures favorables à l’épargne retraite, effectives d’ici la fin de l’année.

Depuis le 1er octobre 2019, il est possible de souscrire à un produit individuel. Deux nouveaux produits d’épargne retraite entreprise ont aussi été créés. Ces produits sont plus souples :

déblocage anticipé en cas d’achat de la résidence principale

sortie à 100 % en capital au moment de la retraite pour la partie des versements volontaires

transférabilité facilitée entre les différents types d’épargne retraite

A savoir : Pour profiter de ces avantages, il est possible de transférer son épargne retraite sur un nouveau produit.

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