Ma banque me coûte-t-elle trop cher ?
Des frais qui galopent
De nouveaux frais ne cessent d’apparaître depuis dix ans. Ils augmentent de façon non négligeable (+ 2,1 % entre mai 2005 et mai 2006, selon l’indice Insee des services financiers). Presque toutes les banques facturent les retraits effectués dans des Dab (distributeurs automatiques de billets) des autres réseaux, au-delà de 5 retraits par mois.
Des frais annuels de tenue de compte sont apparus.
Les chèques émis ou les opérations effectuées au guichet sont parfois taxés lorsque leur nombre dépasse un certain quota trimestriel. Chez BNP Paribas, le retrait au guichet coûte 5 € dès lors qu’il y a un Dab dans l’agence. La mise en place de virements automatiques (et parfois de prélèvements) est également taxée.
Quant à la gratuité de la clôture des comptes, elle a souvent pour contrepartie une hausse des frais annexes (100 € pour le transfert d’un PEL à la Banque populaire de l’Ouest).
À savoir :
pour certaines opérations, passer par Internet peut revenir moins cher (virement vers un compte tiers, opposition sur chèque ou carte…).
Des possibilités limitées de contestation
Le Code civil (article 1108) subordonne tout changement de tarification au consentement préalable de l’usager. Les banques doivent vous en informer 3 mois à l’avance (sachez que les tarifs sont souvent modifiés en juillet et en février).
Si cette information préalable n’existe pas, on peut contester l’augmentation tarifaire et saisir le juge de proximité (jusqu’à 4 000 € de litige) ou le tribunal d’instance (de 4 001 € à 10 000 €), voire de grande instance (au-delà de 10 000 €). En revanche, si l’information a été envoyée et que vous n’avez pas réagi dans les 2 mois, cela vaut accord. Un seul conseil : lorsque vous recevez la plaquette tarifaire de votre banque, ne la jetez pas avant de l’avoir lue. “Si vous contestez un tarif, envoyez une lettre recommandée avec avis de réception”, conseille l’Afub (Association française des usagers des banques). À vous ensuite de négocier ou de changer d’établissement (pour limiter les frais, ne transférez pas tous vos comptes d’épargne).
À savoir :
quoiqu’étendu aux opérations bancaires liées au crédit, le champ d’intervention des services de médiation mis en place par les banques demeure limité et exclut leur politique tarifaire.
Une information toujours insuffisante
Depuis le 1er mars 2005, les tarifs des banques sont censés être accessibles sur Internet et dans les agences sous forme de dépliants et d’affiches. Mais, si l’on se réfère à l’enquête menée en mars 2006 par l’association de consommateurs CLCV (Consommation, logement et cadre de vie), moins de 50 % des 280 agences visitées proposaient leurs plaquettes en libre distribution.
Les codes visuels destinés à signaler, dans les relevés papier, les frais de fonctionnement d’un compte sont loin d’être mis en place partout, alors qu’ils étaient prévus pour fin 2005. Saisi de ces questions l’automne dernier, le gouvernement n’a pu obtenir des banques qu’elles fournissent une information claire de leurs tarifs avant le prélèvement des frais, comme le réclamaient les associations de
consommateurs. À défaut, les banques ont accepté d’effectuer un regroupement des frais chaque mois et de fournir, si le client le demande, des informations complémentaires.
Services à la carte ou offres groupées ?
Gagnez-vous à souscrire vos services bancaires en package plutôt qu’à la carte ? Les banques évoquent une économie de l’ordre de 20 % dès lors qu’on choisit le forfait. Mais a-t-on forcément besoin des divers “plus” mis en avant dans ces offres (points fidélité, facilités de caisse, chèque de banque, etc.) ? C’est la question
à se poser avant d’opter pour des packages dont les coûts, pour des contenus comparables, varient sensiblement d’une banque à l’autre (un peu plus de 50 € par an à la Banque postale contre près de 90 € chez BNP Paribas ou à la Société générale).
En collaboration avec Laurent Delain
Avril 2007
10 réseaux bancaires au banc d’essai
Établissement
Frais
annuels
de tenue
de
compte
Coût d’un
dépôt de
chèque ou
retrait à
un guichet
Retrait à
un Dab (1)
externe
au réseau
Carte bancaire
internationale (cotisation/an)
Débit immédiat
Débit différé
Virement
Permanent
Ponctuel
Rejet d’un
chèque sans provision
supérieur
à 50 € (2)
Opposition
Sur
chèque
Sur carte
BNP Paribas
Gratuit
5 € . Gratuit s’il n’y a pas
de Dab
1 € par retrait au-delà du 6e retrait/mois
37 €
46 €
0,90 € par
virement
3,10 €
70 € si le chèque est supérieur à 150 € ; 50 € entre 50 et 150 €
11,30 €
13,40 €
Banque
populaire
Rives de
Paris (3)
Gratuit
Gratuit
1 € par retrait
au-delà
du 5e
retrait/mois
31,60 €
41,30 €
0,74 € par
virement
2,38 €
63,17 €
6,11 €
17,50 €
La Banque
postale
4 €
(hors
forfait)
Gratuit
Gratuit
33,50 €
41 €
0,98 € par
virement vers autres banques
3,15 €
43,66 €
12,50 €
12,50 €
Caisse
d’épargne
des Alpes (3)
12,23 € hors
forfait
Gratuit
Gratuit
34,65 €
44,85 €
12,98 €/an
3,53 €
60 €
17,03 €
17,03 €
Crédit
agricole
Ile-de-
France(3)
Gratuit
Gratuit
1 € par retrait
au-delà du
4e retrait/mois
35 €
43,50 €
1 € par
virement
3,40 €
70 € si le chèque est supérieur à 70 € ; 50 € s’il est entre 50 et 70 €
13 €
16,50 €
CCF-HSBC
24 €
Gratuit
1 € par retrait
au-delà du
5e retrait/mois
33 €
43 €
0,73 €
3,60 €
52 €
12,50 €
16 €
CIC
Gratuit
0,50 € par opération
au-delà de
15 opérations par trimestre
1 € par retrait
au-delà du
4e retrait/mois
34 €
43 €
7,20 € de mise en place
3,20 €
60 €
14,35 €
14,35 €
Crédit
mutuel (4)
24,40 €
par an
(hors
forfait)
Gratuit
1 € par retrait
au-delà du
3e retrait/mois
(5e si package)
31,06 €
40,35 €
10,15 € de mise en place
3,60 €
41 €
12,68 €
21,21 €
LCL/Crédit lyonnais
Gratuit
Gratuit
(7,65 € pour un retrait sans chéquier dans autre agence)
1 € par retrait au-delà de 4 retraits/mois (7 si package)
35 €
44 €
0,90 € par
virement vers autres banques
3,90 €
89 € si le chèque est supérieur à 100 € ;
49 € s’il est entre 50 et 100 €
11,00 €
15,50 €
Société
générale
Gratuit
4,10 € pour retrait dans autre agence que celle
du compte
1 € par retrait au-delà d’un seuil variable selon carte
détenue
33 €
43 €
0,90 € par
virement
3,05 €
75,20 € si le
chèque est
supérieur à 100 € ;
41,70 € s’il est
entre 50 et 100 €
10,90 €
14,50 €